آخرین اخبار

سود تسهیلات بانکی چقدر است

میثم حقیقی: سود تسهیلات بانکی به چالشی جدی برای کسب و کارها بدل شده‌است.
در یک مورد واقعی بانک اعطای تسهیلات را با نرخ سود ۲۳ درصد و منوط به مسدود نمودن ۲۰ درصد از مبلغ اصل تسهیلات کرده بود. از نظر متقاضی تسهیلات، اخذ این تسهیلات به صرفه نبوده و برای کسب کار وی تامین مالی گران‌قیمتی خواهد بود.

در طرف مقابل، مشاور با جدیّت هر چه تمام، متقاضی را با توجه به استدلال‌های خود به شرح زیر، به اخذ تسهیلات تشویق کرد.
۱. بانک‌‌های Y و Z به میزان ۲۷ تا ۳۰ درصد مبلغ تسهیلات را مسدود می‌کند.
۲. در شرایط تورمی کشور، تامین مواد اولیه به صورت نسیه و مدت‌دار (چکی) به سختی انجام می‌شود.
۳. بعد از اخذ تسهیلات، تعدادی از اقساط را پرداخت نشود بانک مجبور به تسویه آن بخش از تسهیلات غیرجاری شده از محل مبلغ مسدود می‌شود.
۴. در صورتی هم کسی اقساط را پرداخت نکند، مجموع نرخ سود و جریمه کمتر از نرخ تورم است و در هر صورت بُرد محسوب می‌شود.
۵. با غیرجاری شدن اقساط، بعد از یه مدت، بانک به مناسبت خاصی از ایام سال و به منظور کاهش مطالبات غیرجاریش، طرحی در راستای بخشودگی جرایم ابلاغ خواهد کرد و جریمه مشمولی هم بخشیده می‌شود.
۶. بندی، تبصره‌ای، تکلیفی در قانون بودجه سالیانه کل کشور برای حمایت از بنگاه‌های اقتصادی و کسب و کارها درج می‌شود، که امهال این تسهیلات را به دنبال خواهد داشت و بازپرداخت آن به سال‌های بعدی منتقل خواهد شد.

صرف‌نظر از توثیق سپرده تحت هر عنوان قبل و بعد از اعطای تسهیلات ممنوع است. و همچنین مسدود کردن بخشی از تسهیلات توسط بانک‌ها براساس بخشنامه‌های متعدد بانک مرکزی ممنوع است. اعطای این تسهیلات از جانب بانک، به نوعی کژگزینی و به تعبیر بهتر، “انتخاب بد” (Adverse Selection)خواهد بود.

در طرف مقابل، از سوی تسهیلات‌گیرنده نیز کژمنشی و یا به تعبیر بهتر “مخاطرات اخلاقی” (Moral Hazard) در برابر بانک انجام می‌شود که چیزی جز افزایش ریسک اعتباری را برای بانک به دنبال نخواهد داشت.

حال با توجه به بخشنامه جدید بانک مرکزی در خصوص تاکید بر “لزوم تفهیم مشتریان از مفاد قراردادها”. با توجه به مصداق پیش‌گفته که حاکی از مطلع بودن عمده مشتریان از شرایط و ضوابط بانک‌ها است. آیا تفهیم مفاد قراردادهای بانکی از جمله قراردادهای تسهیلاتی برای ایشان، کافی بوده و تا چه حد می‌تواند از آسیب‌های ناشی از کژگزینی و کژمنشی در نظام بانکی کشور جلوگیری کند و آن‌ها را برچیند.

modir

Recent Posts

چرا کوچک‌سازی دولت تنها راه نجات است؟

در حالی‌که آرژانتین با اصلاحات ساختاری و کاهش حجم دولت به رشد اقتصادی چشمگیر دست…

8 دقیقه ago

راه نجات اقتصاد ایران از دل تاریخ

در شرایطی که اقتصاد ایران با بحران‌های عمیق و ناکارآمدی‌های ساختاری مواجه است، بازگشت به…

19 دقیقه ago

قانون تثبیت قیمت انرژی؛ از شعار حمایت تا واقعیت نابودی اقتصاد ایران

تصمیم مجلس هفتم برای تثبیت قیمت حامل‌های انرژی، با حمایت چهره‌های سیاسی و اقتصادی، در…

1 ساعت ago

روایت‌سازی‌های اغراق‌آمیز؛ تضعیف قدرت ایران در جنگ ۱۲ روزه

در بحبوحه تحلیل‌های پس از جنگ ۱۲ روزه میان ایران و اسرائیل، برخی روایت‌ها با…

1 ساعت ago

بررسی عملکرد صنعت سیمان با وجود ناترازی ها

در سال‌های اخیر، عملکرد صنعت سیمان با رشد تقاضا، بهبود صادرات و اصلاح سازوکارهای فروش،…

22 ساعت ago

بازگشت روند صعودی بورس مشروط به چیست؟

اکنون تنها چیزی که می‌تواند قطار متوقف‌شده بورس را دوباره به حرکت درآورد، اراده‌ای سیاسی،…

1 روز ago