استراتژی مالی بیمه دی

به گزارش سرمایه فردا، در حالی که صنعت بیمه کشور سال‌هاست با معضل کاغذ بازی، تاخیر در پرداخت خسارت و دشواری دسترسی به خدمات دست و پنجه نرم می‌کند، بیمه دی در حوزه درمان راه دیگری رفته است. جمع‌بندی عملکرد این شرکت در سال ۱۴۰۴ نشان می‌دهد که نه تنها حق بیمه صادره در بخش درمان با جهشی حدود ۱۰۶ درصدی مواجه شده، بلکه توسعه خدمات آنلاین و تسهیل فرآیند پرداخت خسارت، توانسته این شرکت را به بازیگر اصلی و شاید بی‌رقابت این بازار تبدیل کند.

سهم ۸۰ درصدی؛ درمان، لوکوموتیو اقتصاد بیمه دی

بررسی صورت‌های مالی بیمه دی نشان می‌دهد که حوزه درمان به بخش غالب و تعیین‌کننده پرتفوی این شرکت تبدیل شده است. در پایان سال ۱۴۰۴، مجموع حق بیمه صادره در بخش درمان به رقم ۵۳ هزار ۳۳۵ میلیارد تومان رسیده که سهمی ۸۰ درصدی از کل پرتفوی شرکت را به خود اختصاص داده است. این رقم در مقایسه با ۲۵ هزار ۸۹۹ میلیارد تومان سال ۱۴۰۳، حکایت از رشدی بیش از دو برابری (تقریباً ۱۰۶ درصد) در عرض یک سال دارد.

این یعنی از هر ۱۰ ریال حق بیمه‌ای که بیمه دی در سال ۱۴۰۴ دریافت کرده، ۸ ریال آن صرفاً از محل فروش بیمه‌نامه‌های درمانی بوده است. چنین غلظتی از یک محصول خاص در پرتفوی یک شرکت بیمه، نشان‌دهنده مزیت رقابتی جدی و استقبال گسترده بازار از خدمات درمانی این شرکت است. به عبارت دیگر، بیمه دی موفق شده خود را در ذهن مشتری به عنوان یک «بیمه گر تخصصی درمان» جا بیندازد.

افزایش پرداخت خسارت‌ها نشانه اعتماد مشتریان

در مقابل رشد حق بیمه، سهم خسارت پرداختی نیز افزایش قابل توجهی داشته است. بیمه دی در سال ۱۴۰۴ حدود ۳۵ هزار ۹۹۶ میلیارد تومان خسارت در حوزه درمان پرداخت کرده که سهمی ۸۵ درصدی از مجموع خسارت‌های شرکت را شامل می‌شود. این رقم در سال ۱۴۰۳ حدود ۱۸ هزار و ۲۷ میلیارد تومان (با سهم ۸۸ درصدی از کل خسارت‌ها) بوده است.

تفسیر این اعداد کمی پیچیده است. از یک سو، افزایش خسارت پرداختی به موازات افزایش فروش بیمه‌نامه، امری طبیعی و منطقی است. از سوی دیگر، سهم ۸۵ درصدی خسارت درمان از کل پرداختی‌ها، تقریباً هم‌تراز با سهم ۸۰ درصدی این بخش از حق بیمه است. این یعنی بیمه درمان، نه تنها منبع اصلی درآمد شرکت، بلکه محل اصلی هزینه‌های آن نیز هست. سودآوری نهایی این بخش به مدیریت ریسک و کنترل هزینه‌های درمانی متمرکز شده است.

انقلاب دیجیتال؛ از شعار تا عمل در پرداخت خسارت

اما رقمی که در پشت این اعداد خودنمایی می‌کند، تحول در فرآیندهای عملیاتی است. به نظر می‌رسد بخش مهمی از جهش فروش بیمه‌نامه‌های درمانی، مدیون سرمایه‌گذاری بیمه دی در حوزه دیجیتال‌سازی و بهبود تجربه مشتری بوده است.
به جای صف‌های طولانی و مدارک کاغذی، بیمه دی در سال‌های اخیر روی اپلیکیشن‌های آنلاین برای دریافت مدارک، استعلام آنلاین خسارت و واریز سریع وجه متمرکز شده است. برای مشتریان خسته از بوروکراسی، این قابلیت‌ها می‌تواند یک مزیت رقابتی تعیین‌کننده باشد. تصور کنید یک بیمار پس از ترخیص از بیمارستان، بدون نیاز به مراجعه حضوری به شعبه، از طریق یک اپلیکیشن مدارک را بارگذاری کرده و ظرف چند روز خسارت خود را دریافت می‌کند. همین راحتی است که می‌تواند مشتریان وفاداری بسازد و توصیه‌های دهان به دهان مثبت ایجاد کند.
این رویکرد که به نوعی دموکراتیزه کردن دسترسی به خدمات بیمه‌ای است، نه تنها رضایت مشتریان نهایی را افزایش داده، بلکه شفافیت را نیز بالا برده و احتمال خطاهای انسانی و تخلفات را کاهش داده است.

دسترسی آسان‌تر، پوشش گسترده‌تر

عامل دیگر موفقیت، گسترش شبکه مراکز درمانی طرف قرارداد بوده است. یکی از بزرگ‌ترین دغدغه‌های خریداران بیمه درمان، «سفید مطلق» بودن دفترچه بیمه است؛ یعنی نگرانند مبادا پزشک یا بیمارستان مورد نظرشان طرف قرارداد نباشد.
به نظر می‌رسد بیمه دی در این زمینه نیز با عقد قرارداد با بیمارستان‌ها و کلینیک‌های خصوصی و دولتی متعدد، دایره انتخاب مشتریان را گسترده‌تر کرده است. این گسترش شبکه، همراه با اپلیکیشن‌هایی که به کاربر نشان می‌دهد کدام مراکز درمانی نزدیک او طرف قرارداد هستند، تجربه خرید آسان را تکمیل کرده است. وقتی مشتری احساس کند از مرحله خرید تا دریافت خسارت، همه چیز شفاف و دیجیتال و سریع است، تمایل بیشتری به خرید بیمه‌نامه و حتی پرداخت حق بیمه بالاتر خواهد داشت.

بنابراین جهش ۱۰۶ درصدی حق بیمه درمان در یک سال، نشانه یک استراتژی موفق و اجرای درست آن است. بیمه دی نشان داده که با تکیه بر فناوری و تمرکز بر نیاز واقعی مشتری(دسترسی آسان و پرداخت سریع)، می‌توان در بازاری رقابتی و با حاشیه سود نسبتاً پایین مانند بیمه درمان نیز رشد کرد.

به طور قطع با افزایش نفوذ تلفن همراه و کاهش صبر مشتریان برای تشریفات اداری، آینده از آن شرکت‌هایی است که بتوانند کل زنجیره ارزش بیمه را از فروش تا پرداخت خسارت دیجیتال کنند. بیمه دی در حوزه درمان، گوی سبقت را از بسیاری رقبا ربوده است.